Развитие форм кредита в россии

В этом случае под кредитной системой понимается совокупность коммерческого, банковского, государственного, ипотечного, потребительского, инвестиционного, инновационного и других форм кредита. Основные формы кредита - коммерческий и банковский. Коммерческий кредит. Если покупатель продукции, по определенным причинам, не может расплатиться в срок с поставщиком, то возникает необходимость отсрочки платежа, то есть коммерческого кредита.

Если Вам необходима помощь справочно-правового характера (у Вас сложный случай, и Вы не знаете как оформить документы, необоснованно требуют дополнительные бумаги и справки или вовсе отказывают), то мы предлагаем бесплатную юридическую консультацию:

  • Для жителей Москвы и МО - +7 (499) 653-60-72 Доб. 417
  • Санкт-Петербург и Лен. область - +7 (812) 426-14-07 Доб. 929

Совершенствование форм прямого кредитования Введение к работе Актуальность темы исследования. В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения потребителей с банковско-кредитными организациями. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России. В течение 2000 -2005 гг.

Автореферат диссертации по теме "Развитие форм кредитования физических лиц Перспективы развития ипотечного кредитования в России​. В статье анализируются проблемы и определяются перспективы развития банковского потребительского кредитования в России. Развитие форм кредитования физических лиц российскими коммерческими банками тема Перспективы развития ипотечного кредитования в России.

Формы кредита

Динамика в период производственного цикла Стоимость кредита Ссудный капитал, обособленный от промышленного и торгового Товар, капитал в товарной форме ссудный капитал еще слит с промышленным торговым и находится на одной из стадий его кругооборота И кредитор и заемщик — функционирующие предприниматели Кредитор — преимущественно банкир, заемщик — функционирующий предприниматель Значительно больше коммерческого — банкир использует собственный и заемный капитал, совершая многократный кругооборот денежных средств на возвратной основе Может следовать за промышленным и торговым капиталом и увеличиваться или сокращаться одновременно с ним. Кредиторы — предприниматели при розничной продаже товаров в рассрочку, как правило, товаров длительного пользования мебели, легковых и грузовых машин, холодильников и т. Таблица 17. Отличие банковского кредита от коммерческого 17. Кредит 489 За рубежом эта форма кредита получила очень широкое распространение и используется всеми слоями населения через систему кредитных карточек. В России потребительский кредит начал развиваться в виде кредитования граждан под залог недвижимости или продажи некоторых товаров в рассрочку например, квартир. Отличительная особенность государственного кредита — участие в кредитных отношениях государства в лице его органов власти различных уровней в качестве кредитора или заемщика.

Проблемы и перспективы развития банковского потребительского кредитования в России

Возникновение кредита и развитие его форм Кредит может выступать в товарной товарный кредит и денежной денежный кредит формах. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально кредит возникает в товарной форме в условиях разложения натурального хозяйства, когда появляются частная собственность, независимые хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе.

В своем простейшем виде товарный кредит встречался в доденежную эпоху. Еще в государствах Древнего мира имелась товарная форма кредита.

Земледельцы часто занимали друг у друга посевной материал, а после получения урожая возвращали кредитору в большем объеме, чем брали. Кроме того, в доденежную эпоху имел место товарный кредит в форме разновременного обмена товарами. Естественная разновременность производства различных продуктов у разных производителей являлась следствием простейших форм разделения и кооперации труда.

Это вело к зарождению производственных связей, когда продукт для переработки необходимо получить до того, как готовый товар может быть произведен и обменен.

В рамках таких простейших кредитных отношений возникают встречные обязательства, что порождает тесную взаимозависимость товаропроизводителей. Выполнение должником своих обязанностей способствует устойчивости экономических связей. Неисполнение же должником своих обязательств пагубно не только для кредитора, но и ставит под удар исполнение долговых обязательств по всей цепочке кредитных отношений. Товарный кредит при возникновении денежных форм расчета быстро превращается в такую форму кредита, как коммерческий кредит англ.

Появление купеческого класса и купеческого капитала способствует развитию и укреплению коммерческого кредита. В наиболее распространенном виде коммерческий кредит выступает как отсрочка платежа за проданные товары, или наоборот, как предоплата то есть аванс будущей товарной поставки.

Торговли получает уже готовую форму разновременного товарообмена при ранее действовавшем товарном кредите и активно использует ее. Именно в Средние века покупка и продажа товаров в кредит являлась характерной особенностью крупных купеческих торговых операций.

Отсрочка платежа за проданные товары часто составляла много месяцев и даже доходила до одного года. Известный русский экономист М. Коммерческий кредит можно определить как предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи эквивалентов товарных, а в основном — денежных в установленный срок в будущем.

Материальной основой коммерческого кредита является совокупность взаимообусловленных хозяйственных операций: разделенные во времени акты передачи товаров или денег и встречное перемещение их эквивалентов денежных или товарных , то есть акты замещения эквивалентов. Субъектами кредитных отношений при этой форме кредита являются непосредственно сами производители и торговцы. Они выступают и в роли кредиторов, когда продают товар с отсрочкой платежа, и в роди заемщиков, когда приобретают сырье и товары в долг без посредников.

При коммерческом кредите как отсрочке платежа или предоплаты аванса возникает цепочка взаимных обязательств и требований. Отсюда данная форма кредита выступает как взаимное замещающее кредитование, то есть производители и торговцы взаимно кредитуют друг друга без посредников.

Отсутствие посредников при коммерческом кредите — важная особенность этой формы кредитования. Коммерческий кредит сыграл большую роль в развитии экономики. Благодаря ему получили устойчивость экономические связи, сформировались товарные рынки. С появлением денежной формы кредита, и в частности банковской формы, сфера сто применения стала уменьшаться. Однако коммерческий кредит играет важную, хотя и далеко не первостепенную роль по сравнению с банковским кредитом.

Коммерческий кредит перерастает в банковский из-за большей эффективности и совершенства организации последнего. Основная цель предоставления коммерческого кредита — ускорение процесса реализации товаров, и следовательно, получения прибыли.

Он объективно способствует непрерывности процесса производства и обращения товаров. Сам коммерческий кредит может предоставляться в виде аванса, предоплаты, отсрочки и рассрочки платежа в оплату продукции, работ или услуг. Отсрочка платежа, как правило, оформляется векселем. Объектом коммерческого кредита является товар продукция, работы, услуги , а субъектами — предприятия корпорации, компании, фирмы , связанные с торговлей и выступающие в качестве кредиторов и заемщиков.

Однако на практике в большинстве случаев коммерческий кредит переплетается с банковским: кредитор, располагая обязательствами заемщика в виде векселя, может учесть его в банке и получить банковский кредит.

Значение коммерческого кредита в современной экономике периодически возрастает во время кризисов, когда нарушается нормальное денежное обращение. Одним из видов современных кризисов может быть нехватка денег в экономике низкий уровень монетизации экономики , что влечет за собой нехватку денежных средств для расчетов между хозяйствующими субъектами, между налогоплательщиками и государством и т.

При этом предприятия во все больших объемах поставляют продукцию с отсрочкой платежа, оформляя задолженность векселями, а государство по своим задолженностям выпускает так называемые казначейские обязательства. Эти платежные средства замещают нехватку денег для расчетов.

Соответственно в платежном обороте значительно возрастает доля расчетов, осуществляемых с помощью векселей.

С появлением денег начинает развиваться денежная форма кредита. Как всеобщий эквивалент деньги оказываются гораздо удобнее товарного кредита. Уже в античные времена денежные ссуды получили большое распространение. В хозяйственной практике тех времен в кредитных сделках появилось обеспечение возвратности кредита через залог, В Древнем Риме распространение получили денежные ссуды под залог самого должника и даже его детей , В случае невозврата кредита должник становился рабом кредитора.

В Древней Греции возникает кредитование в денежной и товарной форме под залог земельных угодий — ипотечный кредит. Ипотека древнегреч. В случае невозврата товарного или денежного кредита ипотека подразумевала переход права собственности на землю к кредитору.

В денежной форме очень важен количественный аспект. Поскольку деньги являются всеобщим эквивалентом, то кредитору важно было получить возврат ссуды и процент в денежной форме.

При этом возможность не только вернуть ранее выданные в долг деньги, но и получить материальную выгоду в виде процента тоже в денежной форме становится важнейшим мотивом кредитной сделки для кредитора. Присутствие денег в хозяйственном обороте неминуемо приводит к их концентрации в немногих руках.

Деньги сосредотачиваются в руках людей, принадлежащих к владетельным классам и сословиям. Движение кредита в денежной форме, таким образом, сопровождается возникновением особой деятельности — финансового посредничества. Если развитие товарного и коммерческого кредита обходилось без посредников, то развитие денежной формы кредита не может обойтись без института финансового посредничества.

Класс ростовщиков формировался из купцов, откупщиков налогов, менял. Ростовщичеством в Средние века занимались и крупные феодалы, монастыри, храмы. Такая форма денежного кредита получила название ростовщического кредита англ. Заимствовали ростовщический кредит мелкие производители, рабовладельцы и феодалы, крестьяне и ремесленники для удовлетворения текущих потребностей и выплаты долгов. В зависимость к крупным ростовщикам часто попадали и монархи, представители феодальной аристократии Европы.

В настоящее время ростовщический кредит сохраняется в ряде развивающихся стран, где слабо развита кредитная система. В последующем финансовое посредничество, начиная со времен крупного мануфактурного производства, и особенно промышленной революции! Кредитование уже стало осуществляться не напрямую, а через финансовых посредников. Финансовые посредники — это институты, выполняющие функцию каналов, по которым денежные средства первоначальных кредиторов поступают к конечным пользователям, то есть заемщикам.

Роль финансовых посредников в первую очередь заключается в аккумулировании свободных денежных кредитных ресурсов. Именно аккумулирование концентрация денежных ресурсов в больших объемах позволяло выдавать крупные ссуды на продолжительные сроки, что и отвечало потребностям крупного мануфактурного производства, а позже, в периоды промышленной революции и индустриальной экономики, — потребностям крупных промышленных и торговых компаний.

Финансовые посредники одновременно выступают и в качестве заемщиков, и в качестве кредиторов. Как заемщики они собирают концентрируют мелкие денежные суммы в виде вкладов физических лиц домохозяйств и депозиты предприятий различных отраслей экономики на условиях кредита, то есть на условиях возвратности, срочности и платности.

Аккумулированные финансовыми посредниками денежные суммы, таким образом, превращаются в кредитные ресурсы, то есть ресурсы для кредитования. Отдельный крупный заемщик промышленная или торговая компания не способна сконцентрировать у себя мелкие суммы, принадлежащие многочисленным владельцам, тем более что эти суммы могут быть ими востребованы обратно в любой момент.

Кроме того, временно свободные средства остаются таковыми у их владельцев на различные сроки. Если бы каждый владелец временно свободных средств индивидуально кредитовал конкретную фирму или компанию, то весь риск по такой ссуде владелец брал бы на себя.

Одной ив причин высоких процентных ставок в ростовщическом кредите его часто называли грабительским является высокий индивидуальный риск кредитора. Финансовый посредник по сути дела берет кредитный риск на себя, защищая тем самым мелкого вкладчика. У финансового посредника перед вкладчиками свои обязательства по возврату вкладов в срок и уплате процентов по ним независимо от того, вернул или не вернул заемщик взятую ссуду в установленный срок.

Таким образом, объективная роль финансовых посредников заключается в организации кредитных ресурсов и процесса кредитования. Принимая различные по суммам и срокам вклады совокупности большого количества вкладчиков, финансовые посредники преобразуют их в ссуды, разные по суммам и срокам для большого количества заемщиков. При этом происходит трансформация мелких вкладов ресурсов в крупные ссуды, краткосрочных ресурсов — в долгосрочные. Они выступали как депозитные институты то есть принимающие вклады и депозиты физических лиц и корпоративных клиентов и как кредитные институты, то есть осуществляющие кредитование.

Кроме банков к институтам финансового посредничества относятся общества взаимного кредита, ссудо-сберегательные ассоциации, кредитные союзы, ломбарды. Кроме того, есть специализированные финансовые учреждения, для которых кредитование не является основным профильным видом деятельности, по которые могут в определенных пределах его осуществлять. К ним относятся, например, страховые компании, С точки зрения денежного обращения и эмиссии денежной массы, очень важно разделение финансовых посредников па депозитные и кредитные институты.

Банки как депозитные институты способны создавать долговые инструменты, которые функционируют в качестве средства обращения и включаются в показатели денежной массы денежные агрегаты.

Если бы банки не обладали способностью создавать депозиты, а значит и деньги, то они не могли бы и создавать дополнительные кредиты, то есть эмитировать денежную массу. Б этом отношении банки и другие депозитные учреждения, которым придано законное право создавать чековые, сберегательные и срочные вклады, отличаются от недепозитных финансовых посредников, которые могут всего лишь перераспределять денежные потоки, но не способны увеличивать денежную массу.

К недепозитным небанковским учреждениям относятся страховые компании, пенсионные фонды, взаимные фонды, финансовые компании, инвестиционные фонды.

В современной рыночной экономике возможно кредитование в рамках денежной формы кредита и напрямую, без посредников, путем выпуска долговых ценных бумаг в основном облигаций и их размещения среди массы инвесторов по сути — кредиторов. Бо втором случае банки выступают крупными кредиторами — финансовыми посредниками.

Банки начиная уже с XIX в. Б настоящее время ввиду особой роли банков в кредитовании и по масштабам кредитования, и по спектру кредитных услуг, и по уровню организации кредитования банковский кредит выделяется в отдельную форму кредита. Итак, кредитные отношения как специфические общественные отношения прошли большой путь своего развития с древнейших времен и до наших дней, реализуясь в различных формах. На одних этапах исторического развития приоритет получала одна форма кредита, на последующих — господствовали другие формы.

Основной формой кредита в современной рыночной экономике является банковский денежный кредит. Товарный, коммерческий и денежный кредит — базовые формы кредита. На их основе сформировались другие формы кредита, а внутри каждой формы — отдельные виды кредита.

В настоящее время кредит существует в многообразии его форм и видов табл. Формы кредита есть непосредственное проявление его сущности. Классификацию кредита традиционно принято осуществлять по нескольким признакам.

Возникновение кредита и развитие его форм

В последние 2-3 года в России наблюдается настоящий бум потребительского кредитования. Это свидетельство того, что российская экономика становится по-настоящему рыночной. В ней начинают быть востребованы рыночные механизмы кредитования, строятся взаимоотношения населения потребителей с банковско-кредитными организациями. Развитие потребительского кредитования отражает положительные сдвиги, имеющие место в национальной экономике России В течение 2000 - 2005 гг.

Вы точно человек?

Возникновение кредита и развитие его форм Кредит может выступать в товарной товарный кредит и денежной денежный кредит формах. Кредит в товарной форме предполагает передачу во временное пользование стоимости в виде конкретной вещи, определенной родовыми признаками. Первоначально кредит возникает в товарной форме в условиях разложения натурального хозяйства, когда появляются частная собственность, независимые хозяйствующие субъекты и происходит перемещение общественного богатства из рук в руки на свободной и добровольной основе. В своем простейшем виде товарный кредит встречался в доденежную эпоху. Еще в государствах Древнего мира имелась товарная форма кредита. Земледельцы часто занимали друг у друга посевной материал, а после получения урожая возвращали кредитору в большем объеме, чем брали. Кроме того, в доденежную эпоху имел место товарный кредит в форме разновременного обмена товарами. Естественная разновременность производства различных продуктов у разных производителей являлась следствием простейших форм разделения и кооперации труда. Это вело к зарождению производственных связей, когда продукт для переработки необходимо получить до того, как готовый товар может быть произведен и обменен. В рамках таких простейших кредитных отношений возникают встречные обязательства, что порождает тесную взаимозависимость товаропроизводителей.

ПОСМОТРИТЕ ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Вашего кредита не существует!

17.4. Основные формы и виды кредита

Скачать Часть 2 pdf Библиографическое описание: Теляшева Е. Развитие банковского потребительского кредитования в России в 2018 г. Банки, похоже, становятся сейчас здоровее, но это связано с тем, что огромные отрицательные потери по кредитам сокращаются. Внутренние доходы остаются очень слабыми. В 2017 году низкие процентные ставки ограничивают прибыль и рентабельность депозитов. Рост мягких кредитов приведет к низкой прибыли, как напрямую, так и в конкуренции за хорошие возможности кредитования на рынке.

Термин кредит происходит от латинского "kreditum" ссуда, долг. В то же время "kreditum" переводится как "верую", "доверяю"[7,с. Кредит - это предоставленная сумма денежных средств хозяйствующему субъекту на условиях платности, срочности, возвратности[1]. Кредит в рыночной экономике необходим, прежде всего, как эластичный механизм перелива капитала из одной отрасли в другую и механизм уравнивания нормы прибыли. Кредит способен оказывать активное влияние на объем и структуру денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег.

.

ВИДЕО ПО ТЕМЕ: Финансы и кредит. Лекция 4. Кредит. Кредитная система
Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
Комментариев: 4
  1. vecheafenfpe75

    Не могу вспомнить, где я об этом читал.

  2. riskdownsivi

    Вас посетила просто великолепная мысль

  3. Софья

    Вы не правы. Я уверен. Могу отстоять свою позицию. Пишите мне в PM, пообщаемся.

  4. Лилия

    Теперь стало всё ясно, большое спасибо за помощь в этом вопросе.

Добавить комментарий

Отправляя комментарий, вы даете согласие на сбор и обработку персональных данных